Finansinspektionen (FI) on julkaissut uusia yleisohjeita yrityksille, jotka harjoittavat luotonantoa ja luotonvälitystä verkossa. Viranomainen arvioi, että lähes kaikki verkkokaupassa luottoa hakevat kuluttajat tulevat olemaan uusien ohjeiden piirissä.
Muutokset tarkoittavat, että yritysten on kerättävä tarkempia tietoja kuluttajien taloudesta. Tämä sisältää tietoja tuloista, menoista sekä hakijan kaikkien olemassa olevien velkojen kuukausikustannuksista.
Alan järjestö Swefintech, joka edustaa ruotsalaisia fintech-yrityksiä, on antanut lausunnon ehdotuksesta ja on kriittinen sen muotoilun suhteen. Roslana Cederhage, Swefintechin pääsihteeri, huomauttaa, että korkoton laskuostos muutamalla sadalla kruunulla voi kuulua saman sääntelyn piiriin kuin suurempi kulutusluotto.
Kaikki digitaaliset luotto-ostokset – riippumatta summasta ja siitä, ovatko ne korkottomia – on alistettava luottotarkastukselle joka kerta. Yritysten odotetaan toimittavan tietoja, joiden hankkiminen on vaikeaa, koska Ruotsissa ei ole kansallista velkarekisteriä, sanoo Roslana Cederhage TT:lle.
Hän toteaa lisäksi, että uudet vaatimukset voivat rajoittaa tiettyjen kuluttajaryhmien saatavuutta.
Monien kohderyhmien elämää vaikeutetaan huomattavasti, erityisesti niiden, joilla on pieni eläke tai alhaiset tulot, hän sanoo.
Finansinspektionen toteaa taustamateriaalissaan, että uudet ohjeet voivat johtaa siihen, että hieman vähemmän luottoja myönnetään. Tämä koskee erityisesti tilanteita, joissa luotonantaja varoittaa pitkäaikaisista luotoista tai joissa kuukausierä ei ole kohtuullisessa suhteessa haettuun summaan. Viranomainen katsoo, että on kohtuullista ylivelkaantumisnäkökulmasta, että pienituloisille kuluttajille evätään tietyissä tapauksissa nämä pienemmät luotot.
Tausta EU-direktiivissä
Finansinspektionin uudet yleisohjeet perustuvat EU:n uuteen kuluttajaluottodirektiiviin (CCD2), muutokseen, josta Svensk Handel on aiemmin kertonut. Direktiivi pannaan täytäntöön Ruotsissa pääasiassa uuden kuluttajaluottolain kautta.
Svensk Handelin mukaan lakimuutos laajentaa soveltamisalaa. Tämä tarkoittaa, että ”osta nyt, maksa myöhemmin” -ratkaisut sekä korkottomat laskuluotot kuuluvat laajemmin kuin aiemmin. Luottotarkastusvaatimusten lisäksi myös luottojen markkinointia ja kuluttajalle annettavaa ennakko tietoa (SEKKI-lomake) koskevia sääntöjä tiukennetaan.
Lakimuutos tuo myös uusia lupavaatimuksia. Pienemmät yritykset ovat yleensä kuluttajaviraston valvonnassa, kun taas suuremmat yritykset ovat Finansinspektionin valvonnassa ja tarvitsevat sieltä luvan.
Muutosten on tarkoitus tulla voimaan 20. marraskuuta 2026. Uuden toiminnan on saatava lupansa tähän päivämäärään mennessä, kun taas olemassa olevilla toimijoilla on siirtymäaika 20. marraskuuta 2027 asti lupahakemusten jättämiseksi.